央行给房贷族出了选择题,机会仅一次,影响月供变化

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  中新网客户端北京12月29日电(记者 李金磊)房贷族们注意了,央行28日发布了一项重磅政策,事关你时候每月可不还可不上能的房子月供的变化。

  先来看政策核心内容——

  自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价最好的依据转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

  说到这里,并且 好多好多 人会问,课代表都可不还可不上能解释一下这是哪些意思?会影响谁?时候每月房贷到底是升是降?

  资料图:市民从中国人民银行前经过。中新社记者 张兴龙 摄

  影响谁?

  此次政策是针对存量浮动利率贷款,也好多好多 我指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金被委托人住房贷款)。

  通俗来说,好多好多 我2020年前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价(非LPR)的人,可不还可不上能注意这项新政。使用公积金贷款的购房者不受影响。

  有何影响?

  简而言之,央行嘴笨 给房贷族出了一道选着题——选固定利率还是“LPR+加点”利率?

  选着一,选着固定利率。按照规定,商业性被委托人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也好多好多 我说,选着固定利率后,好多好多 我维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。

  选着二,选着“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行今年新推出的机制,LPR每月组阁 一次,可升可降。也好多好多 我说,选着“LPR+加点”利率,你时候的房贷利率也是可升可降的,月供也是并且 变多或变少的。

  更重要的是,借款人必须一次选着权,转换时候必须再次转换。于是关键的难题来了。

  到底选哪个划算呢?

  人民币资料图。中新网记者 李金磊 摄

  听听专家为什么我说——

  诸葛找房副总裁苑承建表示,对于用户来说,固定利率长期选着,但无法享受利率下行的红利,但同样也都可不还可不上能在利率上行时正确处理成本上升。而LPR为定价基准加点的最好的依据对用户来说是随行就市,都可不还可不上能享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

  “就当前利率市场环境来说,LPR大慨率可不还可不上能下行,选着LPR为定价基准加点的方案并且 是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。

  中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组长邹琳华说,现在改为锚定LPR,而LPR从长期看有走低的趋势,好多好多 存量房贷利率也开启了长期下调的通道,能助 降低住房负担,还贷压力有望减轻。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进说,此次调整主好多好多 我调整利率计算最好的依据,即从“央行基准利率*(1+浮动比例)”调整为(LPR基础利率+基点)。后续利率有下调的空间,按揭贷款者从不担心这类月供增加的负担,好多好多 我必提前还贷。

  资料图:一银行工作人员清点货币。中新社记者 张云 摄

  如保转换?加点如保选着?

  按照规定,定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种最好的依据原合同的借款期限选着,选着后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

  举个例子,若某笔商业性被委托人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

  并且 你选着固定利率,那么时候你的房贷利率会是5.39%。

  并且 你选着““LPR+加点””利率,借贷双方选着在2020年3月1000日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月1000日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也好多好多 我2020年月供水平嘴笨 不变。

  在此后的第有有2个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。并且 2020年12月发布的5年期以上LPR下降了,那么你的月供也会减少。

  资料图:民众在房展会上的某楼盘展台咨询。中新网程春雨 摄

  几时转换?

  按照要求,转换工作自2020年3月1日时候开始了了英语 ,原则上应于2020年8月31日前完成。

  央行要求,自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性被委托人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,一齐通那么来那么多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽并且 以简便易行的最好的依据变更原合同条款。

  2020年月供不变,影响从2021年时候开始了了英语

  按照要求,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性被委托人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

  严跃进表示,2020年第一次调整的时候,实际算出来的利率是我那么多 变的,购房者从不担心月供额的变动。

  苑承建表示,转换时间是从2020年3月1日至8月31日,但实际的执行时间是从2021年时候开始了了英语 ,也好多好多 我说,2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行,按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降,用户也必须从2021年时候开始了了英语 享受利率下行的红利。(完)